Как многие знают даже из личной практики, в кредит можно взять не только крупные покупки, как то — недвижимость, автомобиль, ссуда на развитие бизнеса и пр., но и совершенно бытовые вещи: холодильники, телевизоры, шубы, телефоны и даже книги, посуду…
Но только вопрос в том: а стоит ли? Если даже и не стоит, то соблазн велик! Тем более что подначивают взять кредит разного рода рекламные рассылки! Например, SMS-рассылка с предложением получить кредит прямо сейчас за волшебно малые проценты — соблазн!
И в почтовый ящик время от времени каждому из нас прилетают «письма счастья», бывает даже и с кредитной картой внутри, нужно всего лишь активировать ее и все дела — еще какой соблазн! Вот устоять и оценить свои силы, увы, не у каждого получается! Думается, банкам того и надо?! Больше кредитов — больше выгоды банкам!
Каждому свое…
Кредит — это уже вошедшая в жизнь обыденность. И отказаться от нее не просто — ведь столько всего можно сделать, и станет жизнь намного «радужнее»! Правда, в прозрачно-синем небе будет висеть суровая дымка отдачи долга, плюс тучи процентов, назревающие и набухающие ежемесячно ко дню выплаты. Знакомо? Наверное, многим. Без заемного капитала в наше время жизнь вроде и не представляется. Но она возможна, само собой. Можно жить и без кредитов и даже нужно, в некоторых случаях! Не стоит прыгать с кредита на кредит и затягивать «петлю на шее» все туже и туже! Жизнь без кредитов — это жизнь по средствам. На самом деле — очень хорошая стратегия. Никому не должен, никому не обязан. От ежемесячных финансовых сюрпризов практически избавлен.
НО! Совсем другое дело — взял человек кредит, да потратил его. Неважно на что — на себя, на семью, на детей, на норковую шубу, на авто своей мечты, на Мальдивы...
Суть всего этого «привлекательного идиотизма» — почувствовать себя Человеком, который с большой буквы и звучит гордо! Потом все встанет на свои места — купленное авто будет поперек горла своей прожорливостью, норка станет привычной, ничем не выделяющейся в толпе точно таких же, отпуск пройдет и останется «долговое напоминание»... Уйдет предвкушение и останется лишь осознание того, что за все надо платить. Вдвойне, втройне…
Кто-то соглашается на это, кто-то — нет. Кого больше, прагматиков или романтиков — даже не берусь судить. Кто-то прагматически берет кредит и вкладывает его в стоящее дело. А кто-то просто тратит полученные от банка деньги, а потом горбатится, чтобы расплатиться по долгам. Если подходить к кредиту здраво и с расчетом, то он — выход из конкретной ситуации. А если вестись на рекламные уловки магазинов, то можно и в кабалу попасть.
Гоните справку!
По данным Центробанка, за последний квартал 2012 года кредитные организации стали внимательнее проверять сведения о доходах потенциальных заемщиков.
В частности, более двух третей наиболее крупных розничных ссуд таких, как ипотека, автокредит и пр., были выданы заемщикам, подтвердившим свои заработки справкой 2-НДФЛ. Доля таких займов выросла с 73 до 78 %. Это следует из документов Департамента финансовой стабильности ЦБ, который изучил розничные портфели 20 крупнейших банков страны, занимающих 51 % рынка розничного кредитования. «Такие показатели позволяют сделать вывод о том, что кредитные организации начали отказываться от прошлогодней практики, когда требования к заемщикам повсеместно смягчались», отмечает «Коммерсант».
Сейчас оформить ипотеку на хороших условиях без справки о доходах стало практически невозможно. Новую тенденцию аналитики связывают с ростом просрочки по по кредитам физлиц, которая к 1 мая 2013 года, по данным ЦБ, увеличилась с 4 до 4,3 %.
Кроме того, банки стали чаще отказывать гражданам в кредитах. Так, в марте они одобрили на 46 % меньше заявок, чем годом ранее. Стоит иметь в виду, что в стране начали работу Бюро кредитных историй, чьей заботой является сбор подробной информации о потенциальных и реальных заемщиках. Правда, информация в банковской базе обновляется пока не очень оперативно…
Внимание! Кредит!
Заявка
Оставляя заявку на получение даже самого незначительного кредита, вы автоматически попадаете в межбанковскую базу данных. Прежде чем решиться отправить столь сокровенную информацию о себе через Интернет, подумайте и не забывайте, наша страна славится лучшими в мире хакерами…
Самое неприятное, что может случиться из-за того, что информация попала в чужие руки — на вас может быть записан чужой кредит! Кстати, подобное может произойти и без применения высоких технологий. Злоумышленники могут получить кредит, к примеру, на ваш утерянный паспорт. И в том, и в другом случае, по большому счету, бояться нечего — на договоре должна стоять ваша подпись — если она поддельная, можно смело обращаться в суд. Но подобные недоразумения, безусловно, доставят множество неприятных минут и заставят потратить много времени и нервов.
Рассмотрение вопроса
Банки обычно обещают рассмотреть вашу заявку в кратчайшие сроки: обычно от получаса для кредита в магазине и до 3-4 дней при выдаче кредитной карты. Так вот — лучше сразу умножьте обещанный срок на 3, это будет ближе к истине. Если вы попросили кредитную карту или серьезный кредит на потребительские нужды, заранее готовьтесь к тому, что вас будут проверять по полной программе! Если ничего не проверили — насторожитесь!
Это не мы — это программа!
Бывает, люди жалуются на то, что со счетов волшебным образом по чуть-чуть исчезают деньги. И сотрудники банков при этом не могут объяснить, за что они списаны. Самое обычное объяснение этого феномена, данного сотрудниками банка: «Это не мы, это программа так сосчитала». На самом деле подобные «исчезновение денег» может быть вызвано следующим:
— вы забыли про плату за годовое обслуживание карты.
— вы просрочили очередной платеж по кредитной карте и вам начислили штраф и пени (если штрафные санкции за опоздание не указаны в договоре, нужно идти в банк и выяснять — есть банки, которые начисляют пени, попросту удваивая ежедневные проценты по кредиту, не оговаривая это заранее). Всегда проверяйте, прошел ли платеж!
— абсурдные для клиента, но выгодные кредитору правила банков;
— закончился период действия рекламной акции, в течение которой какая-то услуга была бесплатной, а о стоимости услуги (например, снятие денег в банкомате) по окончании акции вас не предупредили;
— банк осуществляет услугу, о которой вы не просили и, соответственно, берет с вас за нее деньги.
«Погасил! Но должен?»
Полностью погасить кредит еще не значит мирно расстаться с банком! Обязательно нужно проверить, закрыта ли карта (лучше сделать письменное заявление), иначе вам могут продолжать начисляться всяческие комиссии, а то и проценты. То же самое — при досрочном погашении: заявление обязательно, иначе вас будут продолжать считать должником — даже если вы положили на счет ВСЮ СУММУ. Кстати, в некоторых банках закрыть карту дороже, чем получить!
Тому ли дали деньги?
Идентификацию заемщика, пришедшего получить кредит в размере пару десятков тысяч долларов, проводить никто не будет. Максимум — мельком брошенный взгляд на фотографию в паспорте! Уже известно множество случаев, когда кредиты выдавались по украденным или потерянным паспортам, а то и вовсе однофамильцам по совершенно другим документам.
Кредитная карта на сумму в несколько тысяч долларов может быть просто брошена в ваш почтовый ящик или вручена первому попавшемуся, открывшему дверь в квартире по указанному адресу.
За три рубля — отравят жизнь!
Очень нежелательно попадать в списки «проблемных» заемщиков! Если просрочили платеж или недоплатили хотя бы три (!) рубля, соответствующая служба отравит вам жизнь. Они будут звонить вам на все телефоны по несколько раз в день, проинформируют о задолженности всех ваших родственников и ваше начальство. Три рубля — это не шутки! Они не оставят вас в покое, даже когда вы вернете им эти рубли! Единожды попавши в «черный список», вы останетесь там навечно!
Поэтому — при оформлении тщательнее читайте договор и задавайте вопросы, возникающие у вас, какими бы глупыми они не показались! Это поможет избежать в дальнейшем множества проблем! А потом исправно платите день в день, проверяя, дошли ли до банка адресованные ему деньги. Так что кредит — это не шутки!
А что же думают люди о кредитах — это новые возможности или кабала? Стоит ли тратить свою жизнь на гашение долгов? У каждого свой ответ и свои доводы на этот счет....
Надежда ХАРЕНКОВА, бухгалтер:
— Я так думаю — каждому свое! Считаю, что это скорее возможность реализовать свои мечты и желания, да, пусть под проценты, да не на один месяц, но каждый сам решает! Главное, нужно взвесить хорошо свои финансовые возможности, подойти с умом к этому вопросу! Иначе, действительно, можно влезть в кабалу…
Елена СОКОЛОВА, педагог:
— Я отрицательно отношусь к кредитам! Это ужасная кабала и я никогда, надеюсь, не залезу в нее! Не пользуюсь кредитами совсем. Конечно, для кого-то кредиты — это оптимальный вариант приобрести необходимую дорогостоящую вещь, которую невозможно купить сразу же, отдав полную ее стоимость. Но я придерживаюсь следующего мнения: вещь уже есть — стоит/лежит дома или уже находится в использовании, а денежки за нее еще надо выплачивать определенное количество времени! Очень жалко переплачивать кучу денег, брал одну сумму, а отдать-то надо в 2-3 раза больше!
Татьяна КАПЦОВА, работник ж.д.:
— Я к кредитам отношусь спокойно. Полагаю, что для того, кто разумно подходит к этому вопросу — это возможности! Если брать кредиты на недвижимость, автомобиль и на то, на что ты накопить не сможешь так быстро, как хотелось бы, то тогда, кредит уместен! У нас в семье было несколько кредитов — автокредит, на недвижимость. Мы все выплачиваем, нас не тяготит. А если брать бытовые вещи в кредиты и не одну, то это, конечно, глупо, не стоит… И открывать карты тоже не стоит, ведь за обслуживание берется процент, даже если ты картой не пользуешься. Это все неудобно и обременительно для семейного бюджета! Нужно научиться жить по средствам или научиться увеличивать свои средства.
Наталья САЛУГИНА, менеджер по продажам:
-Я кредитами пользуюсь давно и мне это не в напряг. Жить хочется сейчас, сегодня, а не на старости лет покупать себе нужные вещи. Те проценты, которые я переплачиваю это моя плата за то, что я не умею копить. Откладывать по копеечке много лет и смотреть, как твои деньги сгорают от инфляции это не по мне! Я всегда с умом подхожу к выбору кредита, трезво оцениваю свои возможности. Конечно, хотелось бы, чтобы в России ставки по кредитам были, как в Америке, например, 4-5 %. Но это уже к нашему правительству.
Однозначно не стоит брать кредит, если ты лентяй и бездельник, вечно лежащий на диване и обвиняющий в своих неудачах всех. Работать надо и стремиться изменить свою жизнь к лучшему.
СПРАВКА МК
БАНКОВСКИЕ ЛОВУШКИ!
1. Первоначально вам предлагают 12% годовых, а чуть позже оказывается, что реальная процентная ставка составляет 25-30%. Уточняйте!
2. Вам необходимо знать, какую сумму отдадите банку в итоге! Обязательно попросите предоставить подробный план выплат.
3. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень большой.
4. Первоначальный взнос 0%. Такое часто можно встретить в магазинах. Реальная процентная ставка колеблется в диапазоне от 28 до 53%
5. Банк берет комиссии за все! Учтите это!
6. Договор страхования — в этом документе обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный пункт очень внимательно. В противном случае, что бы ни произошло, вы останетесь должником.
7. Если при изучении кредитного договора вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать вам памятку заемщика.
Запомните — просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о вас!
КСТАТИ:
В ближайшем будущем готовится к выходу законопроект, который даст возможность какому-либо частному лицу объявить себя банкротом. Например, если Вы официально получите статус банкрота, у Вас заберут все возможное имущество на погашение задолженности. Если имущества будет не достаточно, через определенное время долги «списываются» и человек будет иметь возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Но пока такого закона не существует, и если Вы должник, то бремя кредита будет висеть на вас до тех пор, пока проблема не разрешится. В тюрьму Вас, конечно, не посадят (если не имело место мошенничество), но все, что можно реализовать через аукцион, заберут.
Вера Короленко.
