С грустью наблюдаю, как живут мои старые родственники, как экономят каждую копейку, пытаясь выжить на 7-8 тысяч в месяц. Размер пенсии у них примерно одинаков и не зависит ни от стажа работы, ни от уровня зарплаты, которую они получали в советское время, и в сущности, даже не сильно большая разница, кто где работал — воспитателем в детском саду или начальником отдела в научном институте. Не сочтите за цинизм, но выгоднее всего в наши дни быть лежачим инвалидом первой группы, как моя одинокая тетя. Благодаря надбавкам и льготам, ее пенсия доходит до 20 тысяч рублей. Не хотелось бы оказаться в старости перед выбором, либо шесть тысяч пенсия, либо инвалидность, поэтому я задумалась, можно ли повлиять на размер будущей пенсии уже сейчас? Оказывается, государство дает такую возможность. Благодаря реформе пенсионной системы, у всех, кто родился после 1967 года, а это мой случай, пенсия разделена на две части, одну из которых можно перевести в государственный либо частный фонд и попробовать на этом заработать, примерно, как на банковском вкладе с процентами.
Вслед за родственниками я провела опрос среди своих друзей близкого мне возраста: будут ли они делить свою будущую пенсию? Большинство из них были вообще не в курсе пенсионной реформы и отвечали, мол, нам все равно, государство как-нибудь уж не бросит умирать с голоду. Более расчетливое меньшинство не надеется на государство, а откладывает капитал на старость. И только единицы решили опробовать новые пенсионные возможности, не забывая параллельно копить на черный день (следуя известной поговорке «не клади все яйца в одну корзину»). К этим единицам я причисляю и себя.
Итак, за оставшиеся полтора месяца мне нужно решить, воспользоваться ли инструментами, предлагаемыми государством для увеличения пенсии. Для начала нужно хорошенько разобраться в этих инструментах, а то можно попасть впросак.
Делим на два
Пенсия по старости — это пособие, которое выплачивает государство гражданину по достижении определенного возраста. В России женщины получают пенсию после 55, а мужчины — после 60 лет. Все, кто дожил до этих лет, гарантированно получают несколько тысяч рублей каждый месяц и могут официально не работать. Если вы думаете, что помучаетесь на пенсии пару лет, а потом трын-трава, то не надейтесь. В среднем в Россия пенсионер живет 14 лет, это большой срок, в течение которого надо есть, пить, во что-то одеваться и оплачивать жилье. Так что лучше позаботиться о пенсии уже сейчас.
По нынешнему законодательству, если гражданин работает официально, то с каждой его зарплаты государство забирает в счет пенсии 22%. Эти деньги копятся на счетах Пенсионного фонда РФ (далее — ПФР), а оттуда идут на пенсии нынешним пенсионерам. То есть работающее население, молодежь, кормит стариков. Так происходит в любом государстве, которое выполняет социальные обязательства. Проблема в том, что лет через десять в России число пенсионеров сравняется или превысит число работающих, и тогда пенсии выплачивать будет нечем. Проблема еще и в том, что в стране — более 10 млн человек получают пенсии, не достигнув пенсионного возраста. Это пенсии по инвалидности, по потере кормильца, военные пенсии и т. д. Кроме того, пенсии нужно каждый год индексировать в связи с инфляцией рубля. Все это образует дефицит пенсионного фонда, и уже сейчас государство ежегодно докладывает туда из доходов от других источников. В будущем году сумма доплат составит несколько триллионов рублей. Чудовищный объем, и если так дальше пойдет, то нынешняя молодежь останется без пенсий. Чтобы разорвать этот порочный круг, государство решило помочь трудящимся и уменьшить их зависимость от следующих поколений. В 2002 году оно разбило пенсионные отчисления на две части: страховую и накопительную. Соотношение двух частей несколько раз менялось, и в 2011 году окончательно стало 16% к 6%.
Страховая часть — это незыблемая сумма, которая идет в ПФР и распределяется между нынешними пенсионерами. Накопительная часть — тоже поступает в ПФР, но гражданин может ее оттуда забрать. Нет, не надо готовить большую сумку и спешить с ней в ПФР. На руки наличными накопительную часть вам не отдадут. Но вы можете перевести ее в государственный или частный Пенсионный фонд, где она будет храниться как на банковском депозите под процентом. Только процент не фиксированный, а плавающий.
Сколько накопилось
Узнать, сколько средств накоплено на вашем пенсионном счете, можно через портал «Госуслуги». Отчет формируется буквально за пару минут. В нем показаны все отчисления со всех официально оформленных договоров, по которым с вами рассчитывались все ваши работодатели. Данные разбиты на две таблицы — в одной перечислены выплаты в страховую часть пенсии, в другой — отчисления в накопительную часть. Вторая сумма примерно раза в три меньше первой. Если вы никогда не были оформлены официально на работе, ни разу не получали деньги по договору, к примеру, гонорар или плату за оказанную услугу, никогда не оформляли ИП, то ваша выписка будет нулевой. Я не знаю, будете ли вы в таком случае получать государственную пенсию по старости. Скорее всего, некий минимум вам зачислят. В этом году минимальная пенсия составила чуть менее шести тысяч рублей. Какой она будет через 10-15 лет и будет ли вообще, сказать не возьмусь. Как не возьмусь сказать, и какой будет моя пенсия. В моем отчете участвуют данные, начиная с 1998 года, хотя в трудовой книжке первая запись сделана в 1991 году. Означает ли это, что семь лет потеряны для учета пенсии, потому что данные обо мне не поступили? Или мои работодатели скрывали мое трудовую деятельность и не перечисляли суммы в ПФР? Не знаю. Как будут рассчитывать размер моей пенсии, я тоже сказать не могу. Будет ли он зависеть от размера моей страховой части и трудового стажа? Гадать не буду. Оставлю пока эти вопросы за скобками, потому что от меня они не зависят. А вот судьба накопительной части пенсии от меня зависит.
Несколько лет назад я пришла в один из московских банков, чтобы узнать условия получения кредита. Мне выдали кучу бумаг, среди которых оказался любопытный документ — заявление о переводе накопительной пенсии в некий негосударственный пенсионный фонд (далее — НПФ). Я попыталась узнать у менеджера, зачем мне дали это заявление. Последовал весьма недружелюбный ответ. Мне было сказано, что если я не подпишу это заявление, то кредит мне не выдадут. Какие-либо подробности об операции, которая, как мне сразу показалась, не относилась к выдаче кредита, сообщить отказались. Разумеется, я не стала сотрудничать с этим банком.
В дальнейшем я не раз сталкивалась с подобной ситуаций. Там и сям банки подсовывали мне заявление о переводе накопительной части пенсии к ним. Я всегда отказывалась и полагала, что ничего делать с накопительной частью мне не придется, пока однажды в газете не прочла, что ее можно завещать по наследству. Тогда и проснулся интерес.
Выяснилось, что в 2014 и 2015 годах пенсионная реформа затормозилась. Накопительная часть пенсии не формировалась, и все 22% от зарплаты шли в страховую часть. Но сумма, накопленная с 2002 года, сохранилась. Если вы хотите и дальше все средства вкладывать в страховую часть, то ничего предпринимать не нужно. Таких людей называют «молчунами», их большинство. Как раз потому, что люди слабо отреагировали на пенсионную реформу, государство решило ее свернуть, но не резко. Есть еще время подумать до конца года, принять решение, а через пять лет его изменить или оставить все, как есть.
Если вы хотите сформировать накопительную часть, то нужно пойти в ПФР и написать заявление о переводе ее в государственный или негосударственный пенсионный фонд. Если вы оставляете накопления в ПФР, то они, возможно, будут накапливаться (государство еще не определилось с этим моментом), индексироваться и даже приумножаться за счет начисленных процентов. Да-да. Государственный пенсионный фонд работает как большой банк. Он берет пенсионные накопления граждан и вкладывает их в фондовый рынок, в покупку акций предприятий, размещает на депозитных счетах в других банках, покупает валюту других стран, драгметаллы, инвестирует в какие-то другие инструменты, за счет которых можно получить прибыль. По сути, это игра на бирже, или, если угодно, финансовые спекуляции. Только государство в отличие от частных инвесторов распоряжается чужими деньгами наименее рискованным способом, чтобы ни при каких случаях их не потерять. Максимум, что может случиться, это нулевая прибыль. В таком случае увеличения вашего пенсионного накопления не произойдет, но чаще все-таки какой-то процент капает.
Если вы отправите накопительную пенсию в ПФР, то управлять ей будет ВЭБ — Внешэкономбанк. Его средняя доходность за несколько лет составляет 6,71%. Это и будет вашим процентом по вкладу, только усредненным. Конкретный процент роста за год или квартал нужно смотреть на сайте фонда. Эта отчетность размещается в публичном доступе.
Пенсия — в чужие руки
Помимо государства вашей накопительной частью пенсии могут управлять негосударственные пенсионные фонды и финансовые компании. Их риски страхует государство, поэтому оно тщательно отобрало только 26 НПФ для работы с будущими пенсиями. НПФ также занимаются финансовыми спекуляциями и инвестициями без риска. Если у них произошел убыток, как это случилось в прошлом году из-за резкого падения цены на нефть, то НПФ обязан восполнить его за свой счет. Если фонд ликвидируется, то все пенсии возвращаются в ВЭБ. А если у фонда денег не оказалось, то государство возвращает пенсии из бюджета.
Чтобы разобраться в работе НПФ, я зашла в Сбербанк. НПФ Сбербанк — третий по размеру привлеченных средств, но в доходности уступает другим фондам. Инфляция в год составляет около 7%, а доходность НПФ Сбербанка колеблется от 4 до 6% в год. Менеджер сообщил, что для управления моей накопительной пенсией нужно оформить договор. При себе нужно иметь паспорт и СНИЛС (зеленую пластиковую карточку). Затем нужно лично пойти в пенсионный фонд и написать заявление — на перевод накопительной пенсии в указанный фонд. Деньги из ПФР на специальный пенсионный счет в НПФ поступят в марте 2016 года. Клиенту откроют личный кабинет, где он будет проверять свои накопления. В отличие от обычных депозитов, за открытие и обслуживание пенсионного счета плату не взимают, пользование личным кабинетом также бесплатно. Никаких скрытых комиссий, в то время пока деньги лежат в ПФР или НПФ, нет. Фонды берут себе за работу деньги из прибыли, но не более 15%. Поэтому у них прямой стимул управлять деньгами как можно лучше.
Аналогичные условия размещения пенсионных накоплений — в НПФ ВТБ. Там предупредили, что лучше не затягивать с оформлением заявления на перевод пенсии, иначе в конце декабря придется долго стоять в очереди, ведь обслуживание не быстрое. Мне дали договор, чтобы ознакомиться с его содержанием, — несколько страниц мелким шрифтом. Пришлось напрячь зрение, зато стали понятны все условия.
Для полноты картины я позвонила еще в два НПФ, которые мне посоветовали друзья, владеющие вопросом. Это НПФ «Газфонд» и НПФ «Будущее» (бывшее НПФ «Благосостояние», учрежденное РЖД). По сочетанию надежности и доходности эти фонды считаются наиболее выгодными. Условия размещения пенсии там примерно одинаковые, также как и доходность. Только НПФ «Газфонд» пришлось поменять инвестиционную стратегию, поскольку играть на нефтяном рынке теперь рискованно. Зато этот фонд оформляет вам цифровую подпись, чтобы не нужно было идти в ПФР писать заявление.
Итог моих изысканий таков: поскольку ВЭБ и НПФ показывают одинаковую доходность в среднем, то без разницы, что выбирать. Если же вы подписали договор с каким-то НПФ, не волнуйтесь, через пять лет сможете изменить решение и вернуть накопления в ВЭБ.
Обеспечиваем наследство
Накопительную часть пенсии можно завещать, и на мой взгляд, ради этого и стоит вникнуть во всю эту историю. Многие люди еще в трудоспособном возрасте оставляют завещания по разным причинам: их жизнь подвергается риску, они часто перемещаются по миру, неизлечимо болеют или просто хотят иметь свои дела в порядке на всякий случай, особенно если у них несколько детей и куча родственников, которые могут начать делить наследство. Если же семья небольшая, завещание необязательно: все, чем вы владеете, получат наследники первой очереди, в том числе накопительную часть пенсии. Если, конечно, вы ее сформируете. Получить накопительную часть пенсии наследники смогут единовременно в том случае, если вы покинете сей бренный мир ранее пенсионного возраста или сразу, как станете пенсионером, не успев получить ни одну выплату.
Таким образом накопительную часть пенсии можно представить как замену страховки для семьи на случай безвременной смерти кормильца. Обычно жизнь человека страхуют страховые компании. На страховку каждый месяц нужно отчислять какую-то сумму. Но зачем? Если можно воспользоваться накопительной частью пенсии, которая по закону в любом случае будет отчисляться с моих доходов. Эта часть пенсии не пойдет нынешним пенсионерам, а послужит подушкой безопасности для моей семьи. И для меня, конечно. Если доживу.
